【黄埔思享】陈珠明：银行应打造新生态核心竞争力
麻花传MDR免费版教授陈珠明 王维宣 摄
随着移动互联网金融的飞速发展，传统商业银行正受到不同程度的冲击，其经营管理与商业模式正遭受新的挑战。“移动互联网金融的关键是动，核心优势是支付方式。”在由广州日报主办的2014金质金融服务品牌颁奖典礼上，麻花传MDR免费版教授陈珠明表示。他全面解析了移动互联网金融的本质以及对传统银行业的冲击，并提出了十条有效的应对策略。
移动互联网金融：飞速发展带来十大冲击
谈到移动互联网金融的优势时，陈珠明教授分析称，移动互联网金融的核心就是“动”，它增强了金融资源和服务的可获得性，降低了交易成本，突破了传统银行业的时空边界限制，实现了资源的优化配置。
立足“动”的优势，支付方式则是互联网金融核心优势。陈教授介绍，互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。“第叁方支付的快速发展正在逐步弱化并试图替代商业银行支付中介功能。”
随着以移动支付、网络信贷、笔2笔等互联网金融的飞速发展，给传统商业银行造成了全面的冲击。陈教授指出，这些冲击包括十大方面，一是颠覆了传统银行与客户的关系、渠道；二是支付系统与支付方式；叁是银行价值评估体系和自身的价值体系与观念；四是社会与商业信用体系重构；五是银行的商业模式的颠覆与重构；六是金融脱媒时代的真正到来。不仅对银行，也影响保险、证券公司；七是金融创新的常态化与社会化；八是金融资产价格发现机制；九是金融生态的多样化；十是对银行监管的柔性。
重点冲击：加速金融脱媒时代来临
“加速金融脱媒时代的真正来临，并不仅是针对商业银行的，而是针对整个金融市场。”陈教授强调，移动互联网时代就是去中介化时代，传统银行要重新认识互联网不仅是平台和手段，而是金融业的未来。
陈教授介绍，由移动互联网金融带来的金融脱媒包括五大方面，一是支付脱媒。目前第叁方支付机构的交易规模已占据线上支付80%的份额。线上支付多为小额高频支付，支付脱媒对银行支付结算收入的影响有限，但严重影响了客户使用银行支付的频率和对银行的依赖，部分客户，特别是年轻人群体正在逐步退出，对银行业的未来不利。
二是融资脱媒。 银行贷款融资占社会融资总规模的比例由2002年的96%下降到2012年的55%。2014年上半年社会融资规模为10.57万亿元，比上年同期多4146亿元，为历史同期最高水平。
叁是中间业务脱媒。互联网金融不仅能够代理销售业务、代理缴费业务、代理充值业务以及碎片式理财业务，而且非银行、证券等机构的社会化投资理财产物不断地通过移动互联网，而非传统的银行渠道进入市场。
四是信息脱媒。大数据时代最珍贵的资源之一就是数据与信息。而如果银行仅掌握后端支付的片段式数据，不掌握客户的网络行为信息、消费内容信息、商业行为信息等，缺乏全流程、全流量的客户交易、消费行为等数据，银行就难以开展精准营销。
五是客户脱媒。互联网金融符合年轻客户群体的心理和行为习惯。商业银行安全、严密、谨慎等经营风格，适应互联网特性的过程还尚需时日。
建议：打造银行新核心竞争力
陈教授认为，银行在发挥好自身的优势的同时充分挖掘移动互联网的优势，从而打造出未来的新银行生态系统。针对移动互联网金融的冲击，他提出了十条应对策略。
“首先是重新认识，移动互联网金融就是银行的未来，它不仅是平台和手段；第二，从战略的高度对银行的商业模式进行重构；第叁，重新审视金融、银行的功能；第四，深度挖掘移动互联网的优势，打造商业银行新的核心竞争力，特别是安全、便捷、具有高度亲和力的支付系统。第五，商业银行要以开放的心态，重新认识你的客户，充分整合资源，利用大数据、云计算分类建立新的为客户创造价值的模式；提高数据挖掘能力；第六，构建基于移动互联网的银行价值体系；第七，银行要打造综合型金融生态圈、完善金融产业链。”
此外，人才和技术也不可忽视。陈教授建议；第八，银行要善于合作创新，不断推出创新型的移动互联网金融产物，占据云端；第九，打造一支专业的移动电子银行专业人才队伍；第十，银行还要优化技术，提高风险控制水平。
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文/李震
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